衝撃の一言
借金生活~20代を台無しにした話～ ←さまざまあり、４００万円かかえてしまった私。
借金生活をしていると毎日のように返済期日、今日の給料、とお金のことばかり考えていました。昼の仕事は事務員だったので暇な時間はノートに本日の給料と今月の累計と各金融業者の返済日を記載していました。
アルバイトは日をまたぐし、飲酒運転になってしまうので返済日の昼の仕事終わり（PM5：00）にATMに寄ってからアルバイト先に着飾って（PM8：00）向かうなど・・・。
時間の工夫もしなくてはいけませんでした。
また返済したら元金も減りますが（例：15000円返済し7000円ぐらい）1000円単位でまた満額借りてから次のATMへ返済しに行く。という教科書のような自転車操業でした。
毎月３０万円稼ぎ、２６万円の支払いがあり、元金が減った分を再度借り入れ、アパート代、その他生活費にするという生活を３年程していました。
こんな私を心配してくれた公認会計士の人が一言
そんなこと本当にしていいの？が最初の感想でした。借りたものは返すべきだから無責任な人が逃げたくて使う法の抜け道的な事を勧められているのでは。と思いました。
債務整理とは
債務債務整理とは
- 働けるが借り入れ元金が減らない自転車操業に陥っている →任意整理・個人再生
司法書士・弁護士が【債務者と裁判所】と【債務者と金融業者】の間に入る - 借り入れ総額で返済額が変わる。
100万円未満の人･･････総額全部
100万円以上500万円以下の人･･････100万円
500万円を超え1500万円以下の人･･････総額の5分の1
1500万円を超え3000万円以下の人･･････300万円
3000万円を超え5000万円以下の人･･････総額の10分の1 - 車、住宅などを手放さず、勤務先、家族にも告知はなく完済することが出来る。
司法書士の先生との出会い
何年も借金生活をしてきた私は、借金を減らすと聞いてもそんな事していいのか。と思っていました。
お金を借りて助けてもらったという事実がある。手数料も最初から知っていて借りている。
何も金融業者は悪くないんです。自分が悪いんです。
いつかは返せる！という強い気持ちがあったので頼るつもりはありませんでした。
どんな理由であれ消費者金融に手を出したのは自分の責任。
借金を減らそうなんて馬鹿げた考えだ。
自分でなんとかするよ。
きちんとした法律だから大丈夫。まずは相談しに行こう。
と半ば強引に司法書士事務所へ。
事務所に着くと少し強面の先生と豆しばちゃんが出迎えてくれました。
とりあえず金融会社のカード、返済一覧や残高が分かるもの、生活費などを書類を持参しました。
どうせどうにもならない。こんなに借りてバカだな。と思ってるんだろうな。
と来たことを後悔していました。
提出した書類に目を通して先生から一言、
この借金はあなたには返せないんじゃないかな？
と言われ、それまで誰にも相談したことがなかったので、客観的にハッキリ返済はムリと言われてしまい衝撃を受けました。
しかし今まで良く頑張ってきたね。
書類もしっかり分かりやすくまとまってる。
まずは手続きに入ることを金融会社に通告して返済督促を止めます。私に任せてね。
あ、今日から返済するのはやめてね。
今までの生活を一喝されたと同時に慰められて涙が出てきて話が出来ない程になっていました。
そして返済をするな。という言葉に違和感があり、とても罪悪感がありました。
間違いなく人生の転機となった一日で忘れられない日です。
個人再生法の開始決定までの動き
次の日から返済をしませんでした。生活サイクルが良い意味で狂ってしまいました。
当時は市内にある消費者金融のATMがあり、それぞれに出向いて返済額を入金していました。
ひと月に１０件程返済先があり、返済日も違うので３日に１社の返済期日がある状態。
そんな借金生活を何年もしていましたので、家族にバレるのではないか。会社にバレるのではないか。
次に事務所に伺うまでビクビクしていました。
そのころ先生は
（〇〇さんの債務整理を承りました。これから個人再生の手続きに入るので返済督促をストップしてください。）
と云う旨の書類を消費者金融会社へ送付し、それまでに私に貸し出した金額と手数料の合計、私が返済した元金と手数料の合計等を提出してもらうよう通知してくださいました。
ちなみに先生の申し出を完全無視した金融業者もいました。
そこから督促が来ても対応しないこと。と言われましたが怖かったです。
次に先生に会いに行き、債務整理に掛る手数料として２０万支払い、必要書類を提出しました。
ここから先生は裁判所へ個人再生の申請を申し込み、計画を立てて金融業者へ通知してくださいました。
後日、個人再生が許可されたと報告を受け、また事務所へ。３か月ほどで許可が下りました。
そこから借金を完全に返済完了するまでの３年間計画がスタートしました。
約１０社ほどの振込先に計１００万以下で裁判所が指定した金額を振り込みます。
貯金が出来たからと言ってまとめて支払ってはいけません。これは先生からの決まり事でした。
決められた日に決められた金額を振り込みます。
約１０社銀行の現金振込カードを作り、月々28000円ほどを３６か月かけて返済することに決まりました。
どこに相談する？
近くの事務所に駆け込むのも悪くありませんが借り入れの理由などもすべてさらけ出す必要があるため、ご近所さんに相談するのはちょっと抵抗がある人も多いのではないでしょうか。
ちなみに20年前は相談料は３０分５０００円でしたから気軽に相談出来ず、借金に追われて督促の手紙や取り立て屋が家に来て近所に知られてしまい、歳を取り、体を悪くして自己破産しか道がなくなるのがよく聞く話でした。
自分でしっかり調べて今後の人生をやりなおして欲しい。
すべてさらけ出し、反省し、もう二度と法律の世話にならないよう、誠実に取り組む気持ちで相談しましょう。
債務整理は時間がかかります。何度も打ち合わせしなくてはなりません。
相談料が無料でしっかり時間を取ってくれる事務所をおススメします。
現在は相談料が無料、メールで問い合わせもOK、全国対応可能。
みんなが駆け込みやすい環境が整っていると感じます。
世の中にはこんな法律があるんだ。知らないという事は損なのだ。
という事を知って欲しいです。
個人再生中の過ごし方と突然の出会い
私はアルバイトを週５日から2日に減らして貯金もしながら返済していきました。
その頃アルバイトの方はお客さんに指名していただいたり同伴も増えてきたりと夜の商売を本業にしたらどうかと言っていただけるようになり、風向きが変わってきたと感じました。
借金生活は今日いくら稼げるか。を一番に考えなくてはいけなかったですが、返済が終わったら貯金したい。と考えられるようになっていました。
返済開始から２年半。残りあと半年。貯金は１００万円ぐらい。年齢３１歳。結婚願望はもちろんなし！！という頃に今の旦那と出会い、アルバイトは続けながらしっかり３年間で借金の返済は完了し、アルバイトも辞め、結婚へ進みました。
借金を完済出来たことで後ろめたい気持ちもなく、堂々と結婚に踏み切れました。
このページのまとめ
借金することはあまり良い事ではありません。
でもやむを得ない時はあります。
しっかり返そうと思って借りるんですよね。
でも思ったように返済できません。
気づいた時にはいっぱいいっぱいです。
私は余裕が全くなくなり、周りの人に気づかれ、強引に事務所に紹介され、やっと自分の状況が客観的に判断することが出来ました。
この記事を読んでいる方は気づき始めている、何とかしたいと考えている。と思います。
強引に先生と会わせてくれた公認会計士のK氏には感謝しかありません。
債務整理は個人では出来ません。
司法に申請する権利がありません。
返済をストップ出来る権限がありません。
司法関係の資格を持った方に代理人として裁判所と金融業者とやりとりしてもらいましょう。
借入先の業者が分かるもの、借り入れ総額や月々の返済額、手数料の割合などを書き出してみましょう。
生活費、家賃、ガス水道電気インターネット代など提示出来る物をたくさん用意し、気軽に相談してみてください。